险企抢跑责任险蓝海,费率保障收益率优势明显

  “尽管是蓝海,但责任保险业务的开拓也面临制度缺失、观念落后等一系列‘坚冰’阻碍。”接受中国证券报记者采访的诸多险企人士认为,这需要保险公司深入一线,研究开发能契合政府、投保人、险企三方利益的产品。

  又到一年圣诞假期,不少人还是会选择去中国香港感受这个西方最重要节日的热闹氛围。现如今,去香港购买奢侈品的吸引力虽然还在,但早已大不如从前。而去香港旅游的时候,“趁机”选购几份保险,倒成了热门之事。

  (九)从事内幕交易及其他不正当交易行为;

  郴州市中医院副院长刘建荣、郴州市第一人民医院医务科科长邓阳等医院人士则担心,由于连续亏损,保险公司参与医责险的积极性会否受到影响。他们还建议,可以适当提高赔偿标准,扩大理赔范围,医疗意外事故可以完全交给商业保险等第三方机构来处理。另外,保险公司可以推出更多的险种,比如医务人员职业责任保险、手术意外险等。

  比如2012年就曾发生一个案例,内地一名北美精算师(FSA)因其在我国香港地区购买的一张保单理赔时,与位于香港的保险公司发生纠纷,投诉至我国香港保险索赔投诉局,可惜该局回复称:“保险索赔投诉局的职责是处理投保人不满保险公司拒赔保险赔偿而引致的索赔纠纷,惟投保人必须是香港居民。由于阁下并非香港居民,因此基于职责范围所限,本局抱歉未能进一步跟进阁下的投诉。”所以说,异地购买保险的理赔纠纷和法律维权成本不容小觑。

  第十九条 养老保障管理产品名称应符合以下格式:养老保险公司名称+说明性文字+单一型或集合型团体 养老保障管理产品或个人 养老保障管理产品。其中,养老保险公司名称可以用全称或简称;说明性文字由各养老保险公司自定,字数不得超过10个。

  对于保险公司推出的食责险,从事一线监管的四川省营山县食品药品监督局局长高政权认为甚有必要。“现在食品安全生产事故违法成本低,但一点小事故可能演变为大冲突。有条件的企业应该先买保险,这可以有效控制事故发生或扩散的程度。”

  而在储蓄型保险的收益率方面,由于我国香港地区险资具有更广泛的投资渠道,因此获得高收益的几率也相对较大。香港保险公司的储蓄型寿险大都提供4%以上的年复合回报率,甚至高达5%~10%,分红保单还有附加每年现金红利或基金结余,红利为0%~30%,具体根据公司经营状况而定。与此相对应的是,我国内地的寿险预定利率长期被定为2.5%,直到2013年8月才上调为3.5%。

  (三)投资组合说明书;

  完善政策 助力责任保险做大做强

  汇率、理赔等风险不容忽视

  第五十四条 发生以下情形之一的,养老保险公司应当选择会计师事务所对养老保障管理产品进行外部审计,相应的审计费用可以列入基金的运营成本。

  诸多险企人士认为,责任保险将迎来政策面的利好。《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出,发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用;环境污染、食品安全、医疗责任都有望实施强制责任保险。而与发达国家相比,我国责任保险市场刚刚起步,还有很大提高空间。2013年责任保险规模不到220亿元,险企独立承保的责任保险在财险中的份额仅为3%-4%。

  再一个比较重要的事项,就是理赔可能遭遇的风险。比如,在香港买医疗险,一方面出险后的理赔手续较繁琐,另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地居民购买香港地区的保险,若选择在内地就医,只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医,香港保险公司是否会承认是个问题。为此,投保当时就该仔细看清保单中认可的内地医院名录清单。

  证券时报网(www.stcn.com)12月24日讯

  接受采访的政府官员、险企人士认为,在关系民生的食责险、医责险、环境责任险等险种的发展初期,政府主导、市场运作是较好的推动模式,政府主导甚至起到举足轻重的作用,可通过强制性试点的方式普及保险防范风险意识、通过小额财政补贴的杠杆作用撬动巨量保险资金的保障功能。

  除了费率较低,我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较宽泛,有利于被保险人和投保人利益。以重大疾病险为例,香港地区的保险产品不仅更便宜,其保障范围还更广。又如意外险,通常不仅含意外身故、伤残等赔偿,还提供门急诊和住院医疗费用的补偿。

  第五十条 养老保险公司自身不得对养老保障管理基金的投资收益承担任何形式的保证责任,不得在管理合同和产品设计中列入投资收益保证条款。

  保险公司更希望如此,如此可扩大投保覆盖面,保险大数法则方能有效,也可改变保险公司亏损的现状。中华保险醴陵市支公司经理周定和介绍,2013年度,中华保险的新农合无责意外险保费收入约1200万元,但实际赔付超过了1500万元,亏损约300万元。

  此外,内地人士在与香港保险机构发生纠纷后,由于必须适用香港地区法律,可能导致理赔过程费时费力。而且,香港的律师等费用高昂,若陷入持久的纠纷或诉讼状态,花费可能会比较惊人。

  (三)国家规定的其他情形。

  但也有专家称,部分险种在发展初期寻求行政指导、政府支持是必要的,但最终还是要厘清政府和市场的界限,没必要把企业购买保险与一些行政审批、验收、检查等捆绑起来。依靠关系、依靠行政力量卖保险不是长远之计,保险公司应提早谋划,提升专业能力。

  类似艾米莉这样的人群并不在少数。根据我国香港特别行政区保险业监理处数据显示,2013年我国香港地区保险毛保费总额为2907亿港元,其中“内地客”购买的保单保费为149亿港元,占2013年全年个人业务总新造保单保费923亿元的16.1%,较2012年增加50%,显示出内地人赴港投保的热情。而仅2014年上半年,内地人赴港就买下6.4万余份新保单,贡献保费101亿港元,占香港上半年新保单保费的18.4%,再创新高。

  (一)以虚假、片面、误导、夸大的方式宣传推介养老保障管理产品;

  实际上,保监会已把医疗责任、环境保护、食品安全等领域作为重点,并开展强制责任保险试点。从各地试点来看,这些责任保险均是政府主导、保险公司保本微利。保险业内人士普遍期盼政策这根指挥棒能发挥更大作用,做大责任险市场,能将基层创新的保险模式复制到全国。

  此外,内地居民在我国香港地区购买保险的时候,若选择分期缴费,需要在当地银行办理一个用于分期缴纳保险的户头(通常是按月缴),头期、第二期保费通常在签单的时候就已经缴纳了,但后续保费还要投保人每期通过内地银行的柜面或网银先汇款到自己在香港办理的银行户头中,有些人可能因为疏忽遗漏,错过缴费,导致香港的保险公司扣费不成功,从而影响保单效力。若选择将每年所需的保费一次性打入账户中,则可能损失一些利息收入。香港的活期存款利率不高,而且还要收取不少小额账户管理费。

  (二)熟悉养老保障管理产品特性以及向委托人提供咨询意见所涉及的其他金融产品的特性,并对有关产品市场有所认识和理解;

  “据此中华保险今年可获得230万的亏损补贴,再加上今年保费收入约1470万元,今年有望实现收支平衡。”周定和说。

  特别注意的是,所有合约必须去香港本地签约,内地客户需要到香港保险公司的认证处做认证,包括签署认证文件以及口头说明是否在香港签署所有文件。如果在内地签约,将被视为“地下保单”,无效且不受法律保护。

  (二)向客户做出保证其资金本金不受损失或者承担损失的承诺;

  “新农合的无责意外保险就是我们的一个创新。”中华保险湖南分公司总经理江炳忠说,2013年起,公司参与到湖南省新农合相关业务的经办,截至今年11月30日,累计实现新农合相关类业务保费1.27亿元,为20个县市1400多万名农村居民提供无责任方意外伤害住院医疗保险6643亿元的风险保障。

  费率、保障范围、收益率优势明显

  (二)上一年度经审计的净资产不低于20亿元人民币;

  □本报记者 费杨生

  艾米莉是住在上海的一位年轻妈妈,前几天就在微信中晒出自己的圣诞假期计划:“我们公司老外多,圣诞期间老板都放假了,我也和老公一起请了年假,一来带儿子去迪士尼玩玩,二来准备去看看香港的保险,主要是想给自己和老公买重疾险,然后给儿子买份教育金保险。”

  (五)计算并办理待遇支付;

  李忆湘说,为避免影响保险公司积极性,在保本微利原则下,政府与保险公司经过几个月的反复测算,确定了一个±7%的盈亏线。也就是说,如果中华保险年度意外伤害补偿支出盈亏在基金预算的±7%以内,风险由中华保险承担,如果盈利超过7%部分则归集在基金,亏损超过7%部分则基金弥补,并对下年度的基金预算标准做相应调整。

  首先,从费用上看,到我国香港地区买保障型保险产品的费率比内地低。较为低廉的这部分费用,一方面有人民币与港币之间的汇率原因,另一方面则是因香港保险市场竞争激烈,价格相对更便宜。同样的保障内容,在香港购买的保费要比在内地购买的保费低20%~30%。

  (一)《养老保障管理产品备案报送材料清单表》,加盖公司公章;

  “我国责任保险发展面临难得的机遇,保监会将采取推动相关领域的立法、加强与有关部门的协调、加强产品开发和创新等措施,积极推动责任保险健康发展。”保监会法规部主任孟龙日前表示。

  文 本刊记者 陈婷

  (一)产品名称变更;

  孟龙认为,目前中国责任保险的整体规模比较小,还没有严格统一的数据库,还没建立起行业服务标准和风险评级体系,服务水平和风险管控能力还不高。此外,我国法律体系还不够完善,对事故责任方的惩罚力度仍然不强,事故责任认定困难,周期较长,保险机制发挥作用的外部环境有待进一步优化。

  近年来,鉴于保额高、费率低、收益高、服务全等优点,我国内地居民赴港买保险成为一种最新潮流。但是,在享受各种优势的同时,也要考虑到赴港买保险后,两地理赔认定标准可能存在差异、保单发生纠纷后维权成本较高等劣势,以及汇率等风险。

  单独核算是指对每个养老保障管理基金单独进行会计账务处理,并提供资产负债表和利润表等财务报表。

  “我们的食责险保费收入即将突破10万元,未来将进一步向中小学食堂、餐饮场所覆盖。”中华保险四川分公司营山县支公司经理伍平勇介绍,11月以来,公司相继签下两笔食品安全责任保险业务,为县城一所小学食堂和当地一家饮料生产企业分别提供最高120万元和300万元的风险保障。

  总而言之,“内地客”若想去香港投保,一则要找专业负责的保险顾问仔细咨询;二则要按照香港保险公司的操作流程,弄清付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等,免得后悔。

  第三十条 养老保险公司应当通过公司网站向个人委托人披露个人养老保障管理产品信息,并保证所披露信息的真实性、准确性和完整性。应向个人委托人披露的个人养老保障管理产品信息包括:

  “长期以来,财险公司都集中在车险这片红海里厮杀,我们则希望开辟、培育责任保险这片蓝海。”中华联合财产保险股份有限公司在湖南、四川的多地支公司经理表达了相同的观点。

  另一方面,在内地投保高保额的保单,体检、财务审查等因素较为严格,投保人想要购买一份超过百万元保额的保单,并非易事。但香港地区保单的保额设置都较高,投保数百万元保额的保单较常见,这也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。

  (四)监督基金管理情况;

  而在巨灾险方面,中华保险四川分公司率先在川内破题,研究推出农房巨灾保险产品、自然灾害公众责任保险产品。截至目前,今年该公司成都农房险保费规模达2200万元,为成都农房提供240亿元巨灾保障。

  比较明显的一点是汇率风险。内地人士赴香港地区买保险,若是长期储蓄型的保单,且是以港币标价,那么汇率风险比较大。毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂钩,这几年人民币对美元持续升值,港币的贬值风险比较明显。但今年以来,人民币兑美元汇率不再单向波动,转为更为市场化的“双向变动”,汇率风险的因素倒是小了不少。但人身险保单通常都是长期保单,甚至要保障终身,未来几十年的汇率变动真的很难说。

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  高政权认为,应在法律层面将食责险列入强制范围。“不是强制性,就不能纳入前置许可环节,监管起来就很难。”

  既然香港的保险有这么多优点,那内地客赴港买保险是不是真的就“保险”呢?

  (二)个人资金账户信息。

  目前,除中国平安、中国人保、中国太保等少数几家大型公司盈利外,大多数财险公司的车险业务均处亏损状态。相对于疲于在车险领域的红海厮杀,责任保险这片蓝海则让不少嗅到了商机的险企兴奋不已。

  实际上,需要提醒的是,在享受赴港买保险的实惠之际,消费者更不应忽视潜在的一些风险。

  (八)不公平地对待养老保障管理基金,损害客户的利益;

  中国证券报记者在湖南、四川等地调查发现,业内普遍预期,责任保险市场前景广阔,需提前抢位这片非车财险市场蓝海。不少保险公司正将医疗责任、环境保护、食品安全、农房安全、校园安全等作为重点领域,加强与当地政府的互动,全力推动基层创新。他们也建议,责任保险的发展还需要政府从法律完善、政策引导、财政支持等多领域注入“强心剂”。

  为何越来越多的内地人士开始关注我国香港地区的保险产品?除了较早接触海外市场的那批高净值人群,近两年更是有不少普通白领,甚至一些内地的保险专业人士包括精算师都到香港去给自己和家人买保险。

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  险企卡位 抢占非车险市场蓝海

  对于不愿意承担人民币汇率风险的人群,随着我国香港地区人民币离岸中心地位的不断强化,近两年开始,香港保险公司也开始提供人民币计价的保单,若内地人士赴港购置保险,不妨问问能否选择采用人民币计价的保单,从而规避一定的汇兑损失风险。

  (十)合同解除和终止的条件、程序及客户资产的清算返还事宜;

  湖南省郴州市的医疗系统同样对保险公司推出的医疗责任险非常认可,并希望有更多的、覆盖面更广的险种出台。郴州市医调中心主任李德泉介绍,该市2012年12月正式引入医责险,设立医疗纠纷理赔中心,并与医疗纠纷调解中心合署办公。“参保医疗单位发生医疗纠纷后,医患双方在调委会主持下达成调解协议,保险公司在合同范围内及时赔付,分担了医疗执业风险,缓解了医患矛盾。”

  对于想要为全家人安排保障的投保人而言,香港地区“拖家带口可一起保”的投保规则也属优势。比如,以家庭为单位,带上自己的配偶和子女一起投保意外险,保费通常有优惠。此外,意外险等产品若连续5年不提出索赔,投保人可以享受“无理赔优待”,获得30%已缴保费的现金返还等。这些细节的设计更为人性化。

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  “营山县合法注册的餐饮商家有4000余家,仅这一块市场投保空间就很可观。我们将按照中小学食堂全面覆盖、餐饮场所逐次推开、食品生产企业包括融入的‘三步走’方案逐步推广,每年保费预计700万元。”伍平勇对未来市场前景十分乐观。

  短期个人养老保障管理产品是指产品期限在三年以内(含三年),销售给个人客户的养老保障管理产品。

  湖南省醴陵市副市长李忆湘对保险公司参与社会管理的效果也相当满意。她说:“开展新农合无责意外的商业保险模式是中华保险公司最先提出方案,主动找上门的。从两年的运行情况来看,保险公司负责事故责任认定、实地勘检,有助于解决新农合基本医疗点多面广人少、管理难的问题,两年来节约了800多万元。”

  (四)产品变更涉及的文本(包括合同文本、投资账户说明书等);

  四川省营山县金融办主任黄晓赓同样认为,目前食品企业的投保积极性还不高,保险覆盖面还比较低。他建议,在实施强制性保险制度之前,应选择一些与公众利益密切相关的险种在部分区域试点。

  专户管理是指对每个养老保障管理基金开设专门的银行资金账户和资产类账户进行管理。

  江炳忠说,这种商业保险参与社会医疗保障的模式实现了多赢:保险公司“保本微利”;政府行政运行成本降低;老百姓“不多交一分钱、保障不降低一分钱”。

  第四十二条 养老保险公司不得通过养老保障管理产品开展通道业务。通道业务是指养老保障管理产品的投资项目和客户资源主要由同一第三方提供、保险公司仅提供通道服务的业务。

  在湖南郴州,保险公司的医责险业务的盈利情况同样不甚理想。中华保险郴州中心支公司总经理黄茂楠介绍,截至今年10月30日,中华保险牵头的共保体共承保了全市1567家医疗机构的医责险,实现保费收入1079.33万元。2013年以来已赔款891.36万元,总赔付金额将达1400万元以上。

  第十五条 养老保险公司开展养老保障管理业务,应当履行下列职责:

  “之前是试一试,踏了一只脚出去,不行就收回来,现在可以两只脚都迈出去了。”李忆湘还透露,当地的大病医疗保险也在考虑向商业保险公司开放,“正在做方案”。

  第六十条 养老保险公司应对本办法发文之日前已报告和已备案的养老保障管理产品进行清理,并于2015年3月31日前达到本办法要求。

  基层创新 贯通社会管理“任督二脉”

  第四十条 基于资产负债期限匹配原则,封闭式投资组合直接投资于另类金融产品的,另类金融产品的投资期限应不超过产品封闭期限的3倍;封闭式投资组合通过具有发行保险资管产品资格的保险类金融机构发行的保险资管产品间接投资于另类金融产品的,不受此期限限制,由封闭式投资组合的发行人和保险资管产品发行机构协同解决产品的流动性。

  医疗责任保险业务的快速增长则是中华保险湖南分公司的一大亮点。其相关负责人介绍,截至今年11月底,全省共有2300多家医疗机构在中华保险湖南分公司投保了医疗责任保险。2012年至今,所承担的保险责任金额达13.47亿元,已受理大小案件1000多件,赔付支出达2850万元。该公司将在全省各地继续大力推广医疗责任保险业务,尤其是积极推动向农村的乡镇卫生院、私人卫生室以及城区的社区服务中心和医疗服务站发展。

  第六章 附 则

  “今年我们分公司责任险保费收入首次突破亿元,非车财险总保费突破两亿也指日可待。”中华保险四川分公司财险部负责人介绍,分公司拟定了重点推动的财险项目,成立了食品安全责任险、自然灾害公众责任险、城乡居民住房巨灾保险、环境污染责任保险、医疗责任险等十大专项业务推动领导小组。目前,巨灾保险试点、食品安全责任险“破冰”已成为中华财险四川分公司的一大亮点。

  投资管理人是指在中国境内依法设立的,符合中国保监会规定的保险资产管理公司、证券公司、证券资产管理公司、证券投资基金管理公司及其子公司等专业投资管理机构。

  (一)经董事会决议、职工代表大会或其他民主程序通过的养老保障管理方案,或有关政府部门对养老保障方案的批复、核准文件;

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  发生下列情形之一的,属于产品主要内容变更:

  第二十五条 养老保险公司开展养老保障管理业务,应当根据管理合同约定收取管理费用。管理费用可以包括以下项目:

  第二章 业务规范

  (六)投资负责人声明书;

  (三)定期估值并与资产托管人核对;

  (一)注册资本不低于5亿元人民币;

  养老保险公司采取形式(一)开展养老保障管理业务的,受托管理的委托人资金初始金额不得低于5000万元人民币;采取形式(三)开展养老保障管理业务的,封闭式投资组合受托管理的个人委托人资金初始金额不得低于3万元人民币。

  (五)中国保监会规定的其他条件。

  第五十三条 养老保险公司应当依法采取预防、监控措施,建立健全客户身份识别制度、大额交易和可疑交易报告制度,全面履行反洗钱义务。

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  第三章 投资管理

  (二)所有受益人名单和身份信息。

  (二)养老保障管理业务合同文本;

  养老保险公司开展个人养老保障管理业务,应当要求个人委托人提供下列材料:

  产品备案材料包括以下文件:

  开放式投资组合是指基金份额总额不固定,基金份额可以在养老保障管理合同约定的时间和场所申购或者赎回;封闭式投资组合是指基金份额总额在养老保障管理合同约定的封闭期限内固定不变,基金份额不得提前申请赎回。

  养老保险公司应当于每季度结束后20日内向中国保监会报送《养老保障管理业务统计报表》,包括书面报告和电子版,电子版发送至pension@circ.gov.cn

  第三十九条 养老保险公司设立的封闭式投资组合应满足产品与投资资产配置独立性要求。

  第五十八条 养老保险公司及其从业人员违反本办法的,由中国保监会依照法律、行政法规进行处罚;法律、行政法规没有规定的,由中国保监会责令改正;涉嫌犯罪的,依法移交司法机构追究刑事责任。

  第四十七条 养老保险公司应当合理控制短期个人养老保障管理产品业务规模,年度新增业务规模应与公司的资本实力相匹配。

  养老保险公司发现委托人委托资金涉嫌洗钱的,应当按照《中华人民共和国反洗钱法》和相关规定履行报告义务。

  养老保险公司为个人受益人设立个人账户的,个人受益人退出的,应当通过委托人提出退出申请,养老保险公司可以按照受益人个人账户净值的比例一次性收取解约费。养老保险公司应根据个人账户的存续期设置递减的解约费比例。

  (四)总精算师声明书;

  (八)管理费用的计算方法和支付方式;

  (五)法律责任人声明书;

  第五十二条 养老保险公司可以为养老保障管理基金的保值增值向第三方合格担保机构购买风险买断担保,相应的担保费可以列入基金的运营成本。养老保险公司不得对担保机构提供任何形式的反担保。

  (五)各类风险揭示;

  第三十四条 养老保险公司通过互联网渠道销售养老保障管理产品,应当符合中国保监会的相关规定。

  非标准化债权资产是指未在证券交易所市场及银行间市场交易的债权性资产,包括但不限于基础设施投资计划、不动产投资计划、不动产类保险资产管理产品、商业银行理财产品、银行业金融机构信贷资产支持证券、信托公司集合资金信托计划(查询信托产品)、证券公司专项资产管理计划、保险资产管理公司项目资产支持计划、其他保险资产管理产品等。

  委托人为团体客户的,个人受益人离职后,其个人账户可以在原养老保障管理基金管理人设置的保留账户继续管理。

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