商险机构经办城乡医保渐成趋势,大病保险以医

  商险机构经办城乡医保渐成趋势 安徽、青海相继试点

  买保险不指定受益人?后果可能很严重

  原标题: 大病保险将以医疗费用作标准 防家庭灾难性支出

  ◎每经记者 李彪

  投保时,现在的消费者一般都对保险的保障范围有所了解,细心点的还会向保险经纪追问哪些情况是不赔的。但在填写保单时,还有一个重要的细节要注意,那就是指定受益人。如果消费者没有指定保单的受益人,保险公司就会将其默认为“法定”受益人。消费者可能会认为,这里的“法定”受益人就是最亲密的家人,就算不写上他们的名字,最后遇到了保险事故,赔偿金也是给他们。但事实并非如此,投保时不确定好受益人,最终的赔偿结果可能与你的投保初衷大相径庭。

  近日,国务院办公厅印发《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》(以下简称《意见》),部署加快推进城乡居民大病保险制度建设,筑牢全民基本医疗保障网底,让更多的人民群众受益。

  商业保险机构介入大病医保后,城乡居民基本医疗保险业务也将向其开放。

  ■新快报记者 李驰 实习生 饶歌

  防止发生家庭灾难性医疗支出

  近日,《每日经济新闻》记者通过人社部专家了解到,目前,部分省份想把城乡基本医疗保险采取市场化的办法交给商业保险公司,一些地方的具体方案正在制定。

  指定受益人VS法定受益人, 二者有何不同?

  《意见》提出,2015年底前,大病保险覆盖所有城乡居民基本医保参保人群,大病患者看病就医负担有效减轻;到2017年,建立起比较完善的大病保险制度,与医疗救助等制度紧密衔接,共同发挥托底保障功能,有效防止发生家庭灾难性医疗支出,城乡居民医疗保障的公平性得到显著提升。

  实际上,今年以来,安徽、青海等地区都在积极推进商业保险机构经办城乡居民基本医疗保险业务的相关业务。

  涉及对象不同,“指定”想是谁就是谁

  大病保险保费实行单独核算

  虽然只是经办,但从今年以来一些地方的动作来看,商业保险机构介入城乡居民基本医疗保险业务的大门正在开启。

  受益人一般分为“指定受益人”和“法定受益人”两种。

  《意见》明确了五方面的工作举措。一是完善筹资机制。从城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金,参保群众不额外缴纳费用。

  首都经贸大学教授庹国柱[微博]在接受《每日经济新闻》记者采访时表示:“城乡基本医疗保险交由商业保险公司经办已是一个很大的动作,原来是政府自己在做,再做一段时间,未来(商业保险机构)可能会有更进一步的介入。”

  拿一些高净值消费者来说,他们可能会将人身保险作为财富传承的手段。但一旦遇到保险事故(严重的可能身故),“保险公司的赔偿金赔给谁”便成了个核心的问题。

  二是提高保障水平。大病保险的保障范围与城乡居民基本医保相衔接。参保人患大病发生高额医疗费用,由大病保险对经城乡居民基本医保按规定支付后个人负担的合规医疗费用给予保障。2015年大病保险支付比例应达到50%以上,并随着大病保险筹资能力、管理水平不断提高,进一步提高支付比例,更有效地减轻个人医疗费用负担。

  商险机构介入步伐加快

  当消费者没有明确提出要让谁来接受赔偿金时,被保险人本人和遗产的法定继承人就是“法定受益人”。按照《保险法》的规定,死亡保险中被保险人的法定继承人同时也是法定受益人,当没有指定受益人时,享有受益权。而“指定受益人”除了可是被保险人本人外,还可以是投保人、其他自然人、法人或非法人组织。

  三是加强不同保障制度衔接。做好基本医保、大病保险、医疗救助、疾病应急救助、商业健康保险及慈善救助等制度间的互补联动,明确分工,细化措施,在政策制定、待遇支付、管理服务等方面做好衔接,努力实现大病患者应保尽保。对经大病保险支付后自付费用仍有困难的患者,民政等部门要及时落实相关救助政策。

  今年5月,安徽省人民政府办公厅发布《关于推进商业保险机构经办城乡居民基本医疗保险业务试点的指导意见》,决定从2015年7月1日起,在城乡居民基本医保已经并轨运行的统筹地区,启动商业保险机构经办城乡居民基本医保业务试点。

  从理论上来说,“指定受益人”可是任何人。

  四是规范大病保险承办服务。原则上通过政府招标选定商业保险机构承办大病保险业务。商业保险机构承办大病保险获得的保费实行单独核算,确保资金安全和偿付能力。规范大病保险招标投标与合同管理。遵循收支平衡、保本微利的原则,合理控制商业保险机构盈利率。

  从安徽公布的试点范围来看,合肥、芜湖、马鞍山、铜陵等20余个市县区包括在内。其中,经办机构的职责包括办理城乡居民基本医保业务;承办大病保险业务;审核监管医疗机构服务方式和收费,控制成本;与定点医疗机构签订服务协议;每季度公布医保基金收支情况,开展医保基金精算,接受医保中心和公众的监督;受医保中心委托,代收个人基本医保缴费,确保全民覆盖。

  不写明就是“法定”,所获保险金或少些

  五是严格监督管理。强化大病保险运行的监管,督促商业保险机构提高服务质量和水平,并主动接受社会监督。加强对医疗机构、医疗服务行为和质量的监管,强化诊疗规范,规范医疗行为,控制医疗费用。

  所谓经办,主要是理赔这一环节通过商业保险机构的网点进行办理,中国社会保障学会青年委员会副主任委员朱俊生告诉《每日经济新闻》记者,此前一些地方也在试点商业保险机构经办城乡居民基本医疗保险业务,但都是商业保险公司在县一级各个突破。从安徽省政府发文推进的情况看,力度确实比较大。

  如果没有指定受益人,保险金往往会被认定为遗产,保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。

  大病患者实际报销比例提高

  同时,青海省在2012年确定格尔木市和互助县为选择商业保险机构经办城乡居民医保服务试点地区,今年6月,保监会青海监管局透露,青海省商业保险机构经办城乡居民医保服务试点地区将进一步扩大到该省2州1市1县,即青海省果洛州、黄南州、格尔木市和互助县。

  目前我国的遗产税虽然还没有落地实施,但是相关征收要求已被写入新版草案:遗产净额不超过80万元部分税率是0,80万元-200万元、200万元-500万元、500万元-1000万元以及超过1000万元的适用税率分别为20%、30%、40%、50%,遗产税的计算公式为应征遗产税总额=应征税遗产净额×适用税率-速算扣除数。

  《意见》强调,要加强宣传解读,使群众广泛了解大病保险政策,科学理性对待疾病,增强全社会的保险责任意识,为大病保险实施营造良好社会氛围。

  由此可见,在市场化改革的大趋势下,城乡居民基本医疗保险的市场化的步伐也在不断加快。庹国柱介绍称,实际上有些地方的市场化商业机构,在城乡居民基本医疗保险业务中所发挥的作用已经不只是经办,而是在经办的基础上走得更远一点。

  一旦遗产税开征,受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话,就可以免征税费,所获得的是最直接和最完整的赔偿金。

  城乡居民大病保险是基本医疗保障制度的拓展和延伸,是对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项新的制度性安排。自2012年以来,各地相继启动了城乡居民大病保险试点工作,目前已经覆盖约7亿人口,大病患者实际报销比例在基本医保支付的基础上提高了10-15个百分点,有效解决了群众因大病致贫、返贫问题。

  市场化需破除部门阻力

  “指定”的相对简单,材料不用那么多

  解读一

  中国的城乡居民基本医疗保险基金规模正在不断扩大。

  如果指定了保单的受益人,那么被保险人身故后,指定受益人所要提交的材料比较少。只需要提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明,以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。

  大病如何界定?

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