保险业当借好新政策东风,着眼经济发展民生改

  昨日,国务院发布的新“国十条”提出要研究建立巨灾保险制度,逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制

  马红漫(经济学博士 财经评论员)

  党的十八大、十八届三中全会对保险业发展提出了明确要求。近日,国务院发布实施了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(以下简称《意见》),进一步明确了现代保险服务业发展的总体要求、重点任务和支持政策,为当前和今后一个时期的保险工作指明了方向。

  根据《证券日报》(微信公众号:证券日报微保险)记者统计,与云南保监局发布的保险估损金额相比,云南鲁甸地震造成的直接损失金额是估损金额的859倍数。

  被视为保险业顶层设计的新版“国十条”正式出炉。国务院近日发文,就我国保险深度与密度发展目标、商业保险业务扩展方向做出了明确阐述。保险业成长空间由此获得了极大延展。

  加快发展现代保险服务业是经济转型升级和民生改善的有力支撑

  根据云南保监局公布的数据显示,截至2014年8月10日16:00,云南18家保险公司共接到报案278件,估损金额734.5万元。

  需要指出的是,此次保险新政的一大亮点就是提出了商业保险公司要发挥出对基本医疗、养老保险的补充作用,而这正是当前我国商业保险业务发展的短板所在。就医疗领域而言,包括服务总量供给不足、民营医院发展滞后、医患矛盾频发等痼疾长期难以根治,其中一个重要症结就在于医疗供求双方信息不对称。纵览海外市场,美国等发达国家则是通过大力培育商业医疗保险市场,极大地改善了医疗服务质量,弥补了政府行为的不足之处。由于被保险人的就诊费用最终大多由保险公司偿付,这些具备专业知识、熟悉行情的第三方机构在事实上充当了广大患者的“代言人”,对医院的服务质量与收费水平形成了外部制约与监督,其用脚投票权也在客观上公平了各医院的竞争环境,对医疗机构行为形成了正向激励。反观国内,除了基本医疗保险之外,公众对商业医疗保险的参与热情不高。这一方面是公众保险意识未得到有效激发,另一方面则是因为商业医疗保险业务还需得到进一步规范。在实践中,保险公司利用格式合同中各种“免责条款”减轻自身偿付义务的行为,已导致其市场信任度受挫。

  改革开放以来,我国保险业取得了长足发展,市场规模不断扩大,市场体系快速发育,服务能力稳步增强。但总体上看,我国保险业还不能完全适应经济社会发展的需要。一是整体实力不够强。2013年我国保险深度、密度分别为3%和209美元,世界平均水平是6.5%和655美元。二是服务水平不够高。在发达国家,保险业在金融业乃至经济中占有重要地位,渗透到人们生产生活的方方面面,提供从摇篮到坟墓的全方位保障。而在我国,保险的服务领域比较有限,行业技术手段、管理水平、创新能力和人才队伍相对薄弱,服务水平和诚信形象较差,消费者对保险业的信任度不高。三是作用发挥不够好。全社会的保险意识不强,各方面运用保险机制的主动性不够。

  而鲁甸县人民政府办公室公布的数据显示,鲁甸地震造成的直接经济损失约63亿元,其中基础设施损失14亿元元,公益设施损失6亿元,工矿企业损失2.8亿元,家庭财产损失39.86万元。

  由此可见,商业保险机构借新政实现业务扩容的一个重要前提就是要提高规范运作意识、夯实市场口碑。另一方面,商业保险机构也需要在产品创新方面苦练内功,与日益个性化的保险需求之间形成有效对接。例如在养老领域,个人税收递延型商业养老保险一直都受到业界的广泛热议,并被视为未来各机构竞争逐鹿的重要险种。事实上,个税递延型养老就是允许投保人在当期税前列支保费,相关应缴个税可递延至未来领取保费时再进行补缴。其实质是政府通过养老保险产品的税收优惠政策,鼓励个人参与商业保险、提高未来养老质量,避免活得太久成为“幸福的烦恼”。由于这项养老保险投资不仅含有直接的税收递延优惠,而且还意味着投保者能在未来横跨多个经济周期内实现资产保值增值,故而会受到诸多高收入税收敏感人士的欢迎。然而,囿于对养老保险公平属性的考量,这一商业养老险种的递延保费“上限”核定标准设计也不宜太过宽泛。此外,新商业险种的运作还要顾及到地区之间、城乡之间的衔接问题。故而,商业保险机构只有不断充实数据库积累、善于分析基本面动向、精于专业产品设计,才可能在未来的创新产品领域分得一杯羹。

  经济越发达、社会越进步,越需要保险。保险业运用现代理念、技术和服务方式,提升服务能力、增强发展实力,对于实现稳增长、促改革、调结构、惠民生具有积极作用。

  《证券日报》(微信公众号:证券日报微保险)记者获悉,昨日国务院发布的保险新“国十条”提出,将“完善保险经济补偿机制,提高灾害救助参与度”。

  新版“国十条”为保险业勾勒出了靓丽的发展蓝图。商业保险机构当“借”好这一“东风”,在民生领域积极发挥出有益的补充作用,将商业利益与社会福祉紧密联系起来,实现两者同向共赢的美好诉求。

  现代保险服务业是健全社会保障体系的重要支柱。当前,我国已经进入人口老龄化快速发展阶段,2020年60周岁以上老年人口将达到2.43亿,社会保障体系面临巨大压力。发展现代保险服务业,使商业保险成为社会保障体系的重要支柱,对完善多层次社会保障体系,构筑民生安全保障网具有重大意义。

  地震造成直接经济损失63亿元

  现代保险服务业是促进经济转型升级的高效引擎。大力发展农业保险、完善科技保险体系、加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险、加大出口信用保险和海外投资保险支持力度,对推动现代农业发展、服务经济转型升级和支持企业“走出去”,具有积极作用。

  尽管地震发生后,各家保险公司纷纷积极开展理赔工作,但在目前巨灾险没有普及的情况下,保险补偿杯水车薪。

  现代保险服务业是推动政府转变职能的有效途径。加快转变政府职能,推广政府购买服务,是十八届三中全会明确的重要改革任务。保险具有经济补偿和风险管理的基本功能,保险机构在人员、网络等方面具有天然优势,是承接政府职能转变、创新社会管理方式的重要途径。

  《证券日报》(微信公众号:证券日报微保险)获悉,截至8月4日20时,灾害共造成鲁甸县12个乡镇、94个村(社区)、1640个村(居)民小组、77300余户、32.5万余人不同程度受灾,其中因灾死亡328人、受伤1713人。直接经济损失约63亿元,其中基础设施损失14亿元元,公益设施损失6亿元元,工矿企业损失2.8亿元,家庭财产损失39.86万元。

  现代保险服务业是优化金融资源配置的支柱力量。保险资金是重要的机构投资者,是股票市场和债券市场长期稳定发展的重要资金来源。加快发展现代保险服务业,增强保险机构的整体实力,提高保险资金配置效率和创新保险资金运用方式,有利于提高直接融资比例,促进货币市场、资本市场和保险市场协调发展,健全金融市场体系和优化金融资源配置。

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